Les bases du système bancaires en 3 etapes

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la banque fait partie de votre vie quotidienne, et votre compte bancaire est probablement impliqué chaque fois que vous payez avec du plastique ou envoyez de l’argent à des amis. les banques et les coopératives de crédit jouent également un rôle important dans les événements importants de la vie (comme l’achat d’une maison ou le financement d’autres objectifs). le fait de savoir comment fonctionnent vos comptes vous aidera à profiter de ces services tout en évitant les erreurs coûteuses.

ce que vous pouvez faire

les services bancaires comprennent tout, des comptes d’épargne aux prêts (et plus encore).

Certaines des fonctionnalités les plus utiles sont décrites ci-dessous. vous pouvez passer votre vie sans avoir recours à des banques ou à des caisses populaires, mais vous économiserez probablement du temps et de l’argent si vous utilisez des services bancaires gratuits ou à frais modiques.

Décider quels services bancaires sont les plus importants pour vous, et si oui ou non vous êtes prêt à payer pour ces services.

stocker de l’argent: les banques offrent un endroit sûr pour conserver des fonds. Au lieu de stocker de l’argent sous votre matelas ou de la transporter partout avec vous, vous pouvez garder l’argent à la banque et obtenir quand vous en avez besoin. il se peut que vous ne touchiez jamais (ou rarement) de l’argent comptant — vous pouvez effectuer la plupart des paiements par voie électronique. les fonds dans les banques assurées par la fdic sont protégés par le gouvernement américain (les caisses populaires sont tout aussi sûres), donc vos fonds assurés ne disparaîtront pas si une banque échoue.

faire des paiements et déplacer de l’argent: il doit être facile d’utiliser votre argent. la vérification des comptes vous permet de faire des chèques contre votre argent à la banque, et il y a plusieurs façons d’effectuer des paiements électroniques:

payez par carte de débit auprès de détaillants ou de marchands en ligne.
payez vos factures en ligne si votre banque offre cette fonctionnalité (la plupart du temps gratuitement) et demandez à votre banque d’envoyer de l’argent aux fournisseurs de services, aux entreprises de services publics et à d’autres.
fournissez les renseignements sur votre compte aux clients afin qu’ils retirent des fonds de votre compte.
utilisez des applications et des services en ligne pour envoyer de l’argent à des amis et des entreprises à qui vous achetez. votre banque ne fournit pas nécessairement ces services, mais ils utilisent votre compte bancaire pour le financement.
transférez de l’argent à quelqu’un (ou à vous-même) pour des transactions importantes.
lorsque les chèques personnels et les paiements électroniques ne sont pas une option, vous pouvez également payer avec des chèques de caisse et des mandats.

gagnez des intérêts: certains comptes bancaires vous aident à faire croître votre argent en payant des intérêts. sur de longues périodes de temps, la combinaison augmente votre dépôt initial dans une plus grande somme d’argent. cependant, les banques sont des endroits sûrs pour garder de l’argent, de sorte qu’ils ne sont pas censés payer des taux élevés que vous pourriez potentiellement gagner sur d’autres investissements. les banques et les coopératives de crédit sont les mieux adaptées à votre fonds d’urgence et à l’argent que vous prévoyez dépenser d’ici quelques années.

emprunter de l’argent: les banques font du prêt. ils offrent des prêts d’auto et de maison, des cartes de crédit et des marges de crédit pour démarrer une entreprise. traditionnellement, c’est tout ce que font les banques (elles prennent les dépôts des clients et les utilisent pour financer les prêts), mais les banques gagnent des revenus d’autres sources, et la concurrence a évolué. vous avez maintenant d’autres options d’emprunt, y compris des prêteurs non bancaires ou des prêts entre pairs.

où ouvrir un compte
Le terme “banque” est souvent utilisé de façon générique. en fait, il existe plusieurs types de banques, et la banque que vous choisissez aura une incidence sur votre expérience.

les caisses populaires et les banques locales sont souvent un excellent choix pour votre premier compte. Les banques en ligne vous permettent de gagner un peu plus, sans frais supplémentaires, mais les avantages sont plus importants si vous avez beaucoup d’argent à la banque. si vous avez encore des besoins non satisfaits ou si vous voulez un guichet unique, une grande banque pourrait vous aider.

les grandes banques pourraient être la première chose à laquelle vous pensez puisqu’elles font de la publicité agressive et qu’elles ont de nombreuses succursales. ces banques sont des marques de commerce, et elles offrent une gamme complète de produits et de services. ils ont une portée mondiale, beaucoup de distributeurs automatiques de billets au choix, et le service à la clientèle est généralement disponible tout au long de la journée et en soirée. Toutefois, vous pouvez peut-être juste l’un des millions de clients, et travailler avec les grandes banques peut être frustrant. il est possible de la banque gratuitement avec une grande banque, mais vous aurez généralement à se qualifier pour les dispenses de frais pour profiter de la vérification gratuite.

les banques régionales et communautaires se concentrent généralement sur des zones géographiques plus petites. ils peuvent servir des clients dans plusieurs états ou dans une ou deux villes seulement.

il n’est donc pas surprenant qu’ils soient davantage impliqués dans les collectivités et qu’ils aident les particuliers et les entreprises à fonctionner localement — ils peuvent être un élément important de l’économie locale. parce qu’elles ont une touche plus personnelle, ces banques sont plus susceptibles que les grandes banques d’offrir des comptes-chèques gratuits et d’approuver des prêts, et elles offrent généralement les mêmes produits et services (bien que parfois les services peuvent être limités).

les coopératives de crédit ressemblent beaucoup aux banques régionales et communautaires. mais ils ont un nom différent parce que la structure de propriété est différente: ce sont des organismes sans but lucratif qui appartiennent aux clients (par opposition aux banques appartenant à des investisseurs). en d’autres termes, vous devenez un propriétaire partiel lorsque vous ouvrez un compte et déposez de l’argent. particulièrement avec les petites coopératives de crédit, vous pouvez avoir un moment plus facile obtenir approuvé pour un prêt — un employé pourrait en fait examiner votre demande et être prêt à regarder passé des éléments qui seraient des briseurs de transaction pour une grande banque. néanmoins, vous avez toujours besoin de cotes de crédit et de revenus suffisants pour être admissible.

les banques en ligne fonctionnent entièrement en ligne, donc elles sont les meilleures pour les consommateurs avertis en technologie. les services bancaires en ligne sont souvent gratuits, et ces banques ont tendance à payer des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne (et même de vérification) que les banques traditionnelles. néanmoins, il peut être utile de garder un compte ouvert dans une banque ou une coopérative de crédit dont les locaux se trouvent à proximité. ces succursales permettent des dépôts et des retraits rapides et offrent des services supplémentaires.

types de comptes
les comptes d’épargne sont le type le plus simple de compte bancaire: vous mettez de l’argent, la banque paie un peu d’intérêt, et vous pouvez retirer de l’argent ou transférer des fonds à un autre compte si nécessaire. cependant, les comptes d’épargne ne sont pas utiles pour les dépenses quotidiennes en raison des limites sur la fréquence à laquelle vous pouvez faire certains types de retraits. heureusement, la vérification des comptes comble le besoin.

la vérification des comptes vous permet de dépenser votre argent facilement. Pour ce faire, vous pouvez:

vérification de l’écriture
glisser votre carte de débit
entrez votre numéro de carte en ligne
configurer le paiement des factures en ligne
autoriser les facturers de prendre ce que vous devez à partir de votre compte courant
ces comptes ne paient généralement pas d’intérêts, mais vous n’avez probablement pas besoin de garder un grand solde dans la vérification de toute façon. cela dit, certains comptes de chèques à haut rendement et à rendement élevé paient plus qu’un compte d’épargne de base. l’utilisation d’un compte courant est assez simple: la plupart des gens ont leur salaire déposé en compte courant et utilisent l’argent pour payer des dépenses ou transférer de l’argent à d’autres comptes.

les comptes du marché monétaire sont un mélange d’épargne et de comptes-chèques. ils paient des intérêts — souvent plus que des comptes d’épargne — mais il est facile de dépenser votre argent en utilisant une carte de débit ou en faisant des chèques. le seul inconvénient est que les banques limitent le nombre de paiements que vous pouvez effectuer à partir du compte (trois par mois est une limite commune). ce sont de bons comptes pour des économies d’urgence ou des dépenses peu fréquentes.

les certificats de dépôt (cds) sont une autre option pour gagner plus d’intérêt que votre compte d’épargne. aussi connu sous le nom de dépôts à terme, les cds exigent que vous vous engagiez à laisser vos fonds intacts pendant un certain temps. En échange, la banque vous verse plus — mais vous aurez à payer une pénalité si vous encaissez plus tôt. les échéances varient de six mois à cinq ans, et les échéances plus longues sont généralement plus payantes.

comment ouvrir un compte
l’ouverture d’un compte bancaire n’est qu’une question d’information et de dépôt. Vous pouvez compléter le processus entièrement en ligne, mais certaines banques vous demandent de remplir des formulaires. vous pourriez même préférer visiter une succursale bancaire en personne, mais ce n’est probablement pas nécessaire (ou pratique).

Choisir une banque qui répondra à vos besoins à un faible coût (plus de détails ci-dessous). une fois que vous avez décidé où effectuer vos transactions bancaires, il est temps de remplir une demande.

Fournir des informations vous concernant, y compris:

vos données personnelles, telles que votre nom, date de naissance, numéro de sécurité sociale ou autre
pièces d’identité, comme un permis de conduire, un passeport ou une autre pièce d’identité délivrée par le gouvernement (si vous ouvrez un compte en ligne, vous devrez fournir le numéro d’identification)
renseignements sur l’adresse (si vous utilisez une case postale ou une case semblable pour votre adresse postale, vous devrez quand même fournir votre adresse physique)
les banques sont tenues de demander les renseignements susmentionnés. ils peuvent vous demander des détails supplémentaires, comme votre revenu, votre situation d’emploi, etc. Si vous préférez ne pas fournir ces informations, vous n’avez pas à, mais vous pourriez avoir besoin de trouver une autre banque. la principale exception est lorsque vous demandez un prêt: presque tout le monde va poser des questions sur vos revenus avant d’approuver un prêt. s’ils ne se penchent pas sur votre crédit ou votre revenu, vous obtenez probablement un prêt très coûteux.

créditez votre compte avec un dépôt initial. Vous pouvez apporter de l’argent si vous ouvrez le compte en personne, ou d’écrire un chèque à votre nouveau compte. vous pouvez également relier des comptes bancaires existants à votre nouveau compte et transférer de l’argent par voie électronique. pour les ajouts futurs, vous pouvez configurer le dépôt direct auprès de votre employeur, et la plupart des banques vous permettent de déposer des chèques en prenant une photo avec votre appareil mobile.

entrer dans une relation à long terme
c’est pénible de changer de compte bancaire, alors choisissez bien. avec les bons comptes, vous remarquerez à peine votre banque (ce qui est une bonne chose). avec les mauvais comptes, vous éprouverez une frustration constante et dépenser plus que vous devez.

obtenez de bons taux, c’est-à-dire des taux élevés sur vos économies et des taux bas sur vos prêts. vous n’avez pas nécessairement besoin du meilleur taux absolu dans la nation, mais les taux deviennent plus importants que les montants en dollars deviennent plus grands. lorsque vous empruntez, les taux toxiques peuvent également être un problème: si vous payez 20% sur une carte de crédit, les problèmes sont inévitables.