Voici comment fonctionne le processus de microfinance.

Étape 1: Le groupe de confiance

Un groupe de confiance est généralement la première occasion pour les individus d’accéder à une forme de crédit formel lorsqu’ils ont déjà reçu un crédit quelconque. Dans un groupe de confiance, les membres du groupe co-garantissent les prêts qui sont offerts les uns aux autres. Cela permet d’éliminer le besoin d’offrir des garanties pour un produit.

Les groupes de confiance sont en mesure de sélectionner leurs propres membres. C’est pourquoi les femmes sont généralement sélectionnées pour le microcrédit. Au sein de leurs communautés, les personnes généralement sélectionnées sont considérées comme les plus responsables et les plus fiables. Cette structure crée un taux de remboursement global souvent supérieur à 90%, certaines institutions affichant des taux de remboursement compris entre 98 et 99%.

Le prêt initial typique qui est offert est généralement de 100 € ou moins. Ensuite, chaque membre accepté qui a reçu un nouveau prêt est regroupé dans un «groupe» de prêts qui rembourseront leurs dettes ensemble. De cette façon, si pour une raison quelconque un paiement peut être manqué, il n’est pas rare que la communauté intervienne et soutienne le prêt qui ne peut pas effectuer de paiement parce que le groupe rembourse ensemble.

Même les agents de crédit peuvent aider les microcrédits en difficulté à rester à jour.

À certains égards, c’est une forme de pression des pairs qui contribue à assurer que tous les remboursements de prêts sont effectués. Cela signifie également que le groupe de prêts peut se réunir pour aider à faire une grande différence.

Puis, au fur et à mesure que le processus de remboursement se poursuit, les bénéficiaires d’un microcrédit commencent à établir un dossier de crédit formel qui ne serait pas obtenu autrement. Cela crée une opportunité future d’obtenir un prêt plus important si nécessaire, de payer un taux d’intérêt plus bas, et d’expérimenter d’autres avantages qui viennent quand il y a un pointage de crédit fort.

Étape 2: Le processus d’épargne

Bien que de nombreuses personnes voient les personnes dans la pauvreté abjecte comme étant à peine capables de survivre, beaucoup de ces personnes ont sauvé ce qu’elles pouvaient grâce à un processus informel. Certains enterrent leurs économies dans l’arrière-cour. D’autres le cachent avec une famille de confiance, des voisins ou des associés. Ce n’est donc pas que les gens n’épargnent pas s’ils vivent dans la pauvreté. Ils ne placent pas leur argent dans un endroit où il peut réellement prendre de la valeur.

La microfinance change cette opportunité. Au lieu d’enterrer leurs économies dans le sol, la microfinance aide les gens à placer leur argent dans des comptes d’épargne qui peuvent rapporter des intérêts. En effet, de nombreux microcrédits ne seront pas offerts à moins qu’une personne n’accepte de verser régulièrement un petit montant dans un compte d’épargne.

Ce processus d’épargne aide les personnes à éviter de retourner à la pauvreté abjecte en raison d’une dépense imprévue. Il crée également de la force dans leur entreprise, permet des mises à niveau de la maison, et même des possibilités de scolarisation plus cohérentes pour leurs enfants.

Les économies peuvent ne pas correspondre à beaucoup d’un point de vue du monde développé, mais quand vous vivez avec 1,25 € par jour ou moins, être en mesure d’économiser quelques dollars est une réalisation massive qui mérite d’être reconnue. La microfinance encourage cette reconnaissance.

Étape 3: Produits d’assurance

Des circonstances inattendues ont créé une menace constante pour un retour à la pauvreté. Une mauvaise saison de croissance peut suffire à dévaster les finances d’une famille pour les années à venir. Ajouter dans une situation d’urgence de santé et vous êtes presque garanti pour que cette famille retourne à la pauvreté – même avec un compte d’épargne étendu en place.

Pour cette raison, la plupart des produits de microfinance incluent des produits d’assurance fournis par l’institution ou par une filiale de micro-assurance. Cela permet de protéger les clients de la microfinance contre des problèmes personnels ou économiques qui auraient normalement des effets dévastateurs sur leurs finances.

De nombreux produits de micro-assurance sont offerts, de l’assurance-vie à l’assurance-récolte indexée sur les conditions météorologiques, certains établissements offrant même des polices de base gratuites payées par les intérêts sur le micro-crédit offert.

Cela crée une stabilité financière à long terme, réduit les facteurs déclencheurs de la pauvreté et finit par jeter les bases dont de nombreux ménages ont besoin pour se sortir définitivement de la pauvreté.

Étape n ° 4: Opportunités de formation.

Beaucoup de gens, quand ils rencontrent la microfinance pour la première fois, peuvent voir cela comme une industrie qui dit: « Hey! Tu es pauvre. Voici de l’argent pour que tu puisses te remettre sur pied. »

Malheureusement, certains prêteurs ont fait cela. C’est ainsi que l’endettement se produit. Parce qu’il n’y a pas de promotion de l’amélioration des compétences, les prêts deviennent une autre façon de payer les factures lorsque l’argent est à court.

Les meilleures institutions de microfinance utilisent la formation dans le cadre du processus de microcrédit. L’éducation en matière financière, le développement des compétences professionnelles et même l’alphabétisation de base font partie du processus de prêt. Beaucoup de femmes qui cherchent un prêt pour la première fois ne savent ni lire ni écrire, et encore moins être en mesure d’établir un budget approprié pour un plan financier de cinq ans. En permettant à tous d’accroître leurs connaissances dans ces domaines, ils disposent de plus d’outils pour créer leur propre succès.

La formation peut également inclure des domaines de la santé, tels que la prévention du VIH / SIDA, des idées de planification familiale, ou même comment gérer correctement la violence domestique. Tout ce qui aidera la qualité de vie de cette personne est considéré comme une opportunité de formation potentielle.

Étape 5: Partenariats en cours

Le problème de la pauvreté est certainement complexe. Quand il y a une insistance sur la transparence complète à travers le processus de prêt, les résultats ont tendance à se produire. Les nouveaux emprunteurs potentiels doivent être approchés avec prudence et prudence afin de pouvoir obtenir les meilleurs résultats possibles. Il ne suffit pas non plus que la microfinance se concentre uniquement sur les personnes à revenu élevé afin d’accroître les statistiques sur l’élimination de la pauvreté.

Ce n’est que lorsque les plus pauvres des pauvres seront en mesure de créer une vie meilleure que la pauvreté aura une chance d’être finalement vaincue. L’objectif de la microfinance devrait être d’éliminer le besoin de l’industrie un jour au lieu de rechercher des marges bénéficiaires à long terme. Donc, pour encourager ce processus de croissance, de nombreuses institutions ont commencé à adopter une approche radicale.

Lorsque les emprunteurs réussissent à rembourser un prêt et à épargner de l’argent, une partie de l’investissement qu’ils peuvent faire est dans l’avenir de l’agence de prêt qui leur a accordé un prêt.

Certaines institutions, comme la Grameen Bank, ont une participation de 90% qui comprend d’anciens emprunteurs, des épargnants actuels et ceux qui ont bénéficié de leurs produits de microfinance. Cela permet aux institutions de cibler ceux qui ont le plus besoin d’aide, en réinvestissant l’intérêt que le groupe a payé en plus de prêts, plus d’opportunités d’intérêt à collecter, et plus d’investisseurs à apporter dans le giron. Ensuite, le cycle se répète.

Étape n ° 6: Trouver un nouveau capital

Dans le passé, les capitaux pour la microfinance provenaient généralement de subventions. La plupart étaient des subventions gouvernementales, mais certains investisseurs étrangers fournissaient également des subventions dans le cadre d’un don de charité ou d’un service similaire. Cela a aidé à lancer l’industrie dans les années 1970.

Alors que les acteurs de la microfinance ont réalisé à quel point les résultats pouvaient être positifs et combien la demande de microcrédit était forte, les subventions ne seraient pas en mesure de fournir un financement suffisant. C’est alors que l’industrie s’est orientée vers une approche plus traditionnelle. Les investisseurs privés ont été invités à participer à des microcrédits. Cela s’est même déplacé vers la vente d’obligations privées pour lever des capitaux.

Il existe un certain nombre d’agences de financement participatif qui ont également considéré la microfinance comme un moyen de fournir aux investisseurs individuels un retour – ou au moins une opportunité d’aider quelqu’un qui pourrait bénéficier du microcrédit. Kiva est l’une des plates-formes les mieux connues qui fournissent ce service, mais Babyloan, Zidisha, Veecus et plusieurs autres font également la différence dans le monde de la microfinance.