Il n’y a pas de meilleur moyen de financer une voiture, mais il y a quelques façons qui fonctionnent généralement bien. Plus important encore, il y a aussi quelques façons qui ne vous seront jamais très utiles.

Combien pouvez-vous payer?

Beaucoup d’acheteurs de voitures découvrent quelle voiture acheter d’une manière complètement rétrograde. Si vous commencez par décider quelle voiture vous préférez (Tesla Model S? Bugatti Chiron?), Vous vous creuserez probablement un trou (autrement dit un endettement) dont vous aurez du mal à sortir.

Une autre approche qui n’est pas la meilleure façon de commencer est de décider du montant total que vous pouvez vous permettre de payer pour la voiture. Au début, cette approche peut sembler une bonne idée. Et même si ce n’est pas la pire idée, ce n’est pas le plus optimal. Voici pourquoi:

À la fin du processus d’achat de voiture, vous aurez un paiement mensuel, et c’est le montant dont vous avez besoin pour commencer – et ce paiement mensuel pourrait acheter des voitures sur une grande variété de prix, selon l’état dans lequel vous vivez et le taux d’intérêt que vous êtes en mesure d’obtenir sur votre prêt.

Pourquoi les taxes de vente et les taux d’intérêt sont-ils importants?

Les taxes de vente que vous paierez et le taux d’intérêt que vous pouvez obtenir déterminer combien de voiture vous pouvez acheter. Par exemple, si vous pouvez vous permettre un paiement mensuel de 200 € et que vous avez la chance de vivre en Champagne – qui a une taxe de vente de 2018 sur les voitures de seulement un pour cent – ET pouvez contracter un prêt avec un taux d’intérêt annuel de un pour cent. vous pouvez vous permettre une voiture avec des coûts de 12 000 €.

D’autre part, si votre crédit est assez bon, mais pas exceptionnel, vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt automobile avec un taux annuel de trois pour cent. Si vous habitez en Champagne-Ardennes, votre paiement mensuel de 200 € avec un prêt de trois pour cent vous permet d’acheter une voiture avec des coûts d’environ 11 000 €.

Maintenant, en sautant à l’autre, un mauvais extrême, supposons que vous avez un mauvais crédit – un pointage de crédit de moins de 600, par exemple; Cela signifie que vous aurez probablement un taux de 13% sur votre prêt. Si vous habitez également en région parisienne, qui a des taxes de vente d’état, de comté et de ville sur les achats de voitures d’environ quatre pour cent, ce même paiement mensuel de 200 € vous achètera seulement une voiture pour environ 8 000 €.

Conseils

Vous pouvez utiliser une calculatrice de prêt automatique pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre de payer pour une voiture en fonction du paiement mensuel que vous pouvez vous permettre. Vous devrez annalyser le processus un peu parce que ces calculateurs commencent presque toujours avec le prix de vente de la voiture, la période de prêt, le taux d’intérêt et les frais, et ensuite utiliser ces données pour produire le paiement mensuel. Ce que vous voulez plutôt est de savoir (avec le paiement mensuel que vous pouvez vous permettre et la période de prêt connue, le taux d’intérêt et les frais) combien de voiture ce paiement va acheter.

Par exemple, supposons que vous pouvez vous permettre un paiement de 200 € par mois. Supposons également que vous voulez répartir le prêt autant que possible, ce qui est normalement une période de prêt de 60 mois. Ce n’est pas nécessairement la période de prêt recommandée par la plupart des conseillers financiers, mais la plupart des conseillers financiers ont des revenus supérieurs à la moyenne.

Supposons également que votre taux d’intérêt est de sept pour cent et que vos taxes de vente sont de deux pour cent. Maintenant, allez à la calculatrice (dans les références), branchez les données et sélectionnez un prix de vente possible pour la voiture, ce qui pourrait être 13 000 €. Peu importe la précision de ce chiffre – c’est juste un point de départ pratique. Maintenant, laissez la calculatrice calculer le paiement mensuel. Dans ce cas, c’est 271 €, soit presque le tiers de plus que ce que vous pouvez vous permettre.

Par conséquent, branchez un nouveau prix de vente de 8 000 €, soit environ un tiers de moins que votre premier prix, et calculez à nouveau. Le paiement mensuel en utilisant ces données est de 170 €, ce qui est un peu faible, alors essayez plutôt un prix de vente de 9 500 €. Le résultat est un paiement mensuel de quelques cents sous 200 €. Vous pouvez vous permettre une voiture de vente pour 9 500 €, si vous avez raison sur le taux d’intérêt. Ceci est juste un autre exemple de pourquoi acheter pour le taux d’intérêt le plus bas est vraiment important.

Ce que vous devez savoir sur les taux d’intérêt

Une fois que vous savez ce que vous pouvez vous permettre, la prochaine étape consiste à magasiner pour le meilleur taux d’intérêt. Vous pouvez le faire avant même que vous avez sélectionné la voiture. Les meilleurs endroits pour commencer sont :

• Votre caisse de crédit. Par définition, les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif, ce qui élimine le balisage que toute organisation à but lucratif doit faire pour rester en affaires.
• Banques locales. Pour une raison quelconque, les banques régionales et locales ont tendance à offrir de meilleurs taux que les grands (même si cela ne fait pas de mal d’en essayer un ou deux aussi).

Assurez-vous d’apporter toutes les informations suivantes: votre numéro de sécurité sociale, votre permis de conduire et une preuve de revenu, comme un bulletin de salaire. Vous aurez également besoin d’une preuve de votre résidence, comme une facture de téléphone, une facture de carte de crédit ou votre facture d’électricité.

• Vous devez fournir cette information lorsque vous commencez à magasiner pour un taux d’intérêt, parce que le taux que vous obtenez dépend de votre cote de crédit, le montant des autres dettes et votre revenu.
• C’est aussi une bonne idée de déterminer votre pointage de crédit avant de commencer à magasiner. Le prêteur n’a pas besoin de cette information de votre part; le point est de faire savoir au prêteur que vous connaissez votre score, ce qui transmet le message non dit que vous êtes un acheteur informé qui a une assez bonne idée du taux que vous méritez.
• Il est important de se rendre compte qu’avec les taux de prêt, et les prêts automobiles en particulier, vous obtiendrez rarement le taux le plus bas la première fois que vous posez la question. Lorsque vous rencontrez votre spécialiste de prêt, rappelez-vous que son but est de vous faire signer les documents de prêt lors de cette première réunion.
• Votre objectif est d’éviter de signer les documents, et d’obtenir l’engagement du spécialiste du prêt, de préférence par écrit, pour le prêt au taux d’intérêt offert.

Armé de cet engagement de taux, vous êtes prêt à aller à votre deuxième source de prêt. Si le taux qu’ils offrent est pire ou pas meilleur que l’engagement de taux que vous avez déjà, dites-leur. Souvent, vous aurez alors un meilleur taux. À ce stade, ils peuvent l’offrir avec l’avertissement qu’ils ne peuvent faire cette offre que si vous êtes prêt à acheter immédiatement. Ne croyez pas cela pendant une minute. Tout cela est un processus de marchandage. Composez toute excuse que vous voulez faire pression sur eux pour vous donner l’engagement de taux sans vous engager dans le prêt. Peut-être que vous devez en parler à votre mari ou votre femme. Ou tes parents. Peu importe. Le but est de rassembler des engagements de taux, espérons-les, chacun mieux que l’engagement précédent.

À un moment donné – probablement après que vous ayez obtenu des engagements tarifaires d’au moins trois institutions – vous êtes prêt à aller chez le concessionnaire automobile où vous pouvez magasiner la voiture et obtenir un autre engagement de taux. C’est là que vous devez utiliser toute la volonté et la ruse que vous pouvez rassembler parce que la plupart des plus grands concessionnaires ont quelqu’un dont le travail consiste à conclure des prêts. Ils sont meilleurs que vous parce qu’ils le font tous les jours. Vous serez contraint de signer le prêt, qui a le taux d’intérêt offert « seulement si vous signez maintenant. » Votre travail consiste à expliquer pourquoi vous ne pouvez pas signer immédiatement. Peut-être que vous avez un mari, une femme ou un parent sceptique qui a besoin de voir la paperasse avant de signer le prêt. Encore une fois, quelle que soit l’excuse, c’est bien. Le point est de les amener à s’engager à vous sans votre engagement envers eux.

Malgré les tactiques de pression des concessionnaires d’automobiles, les arguments de vente moins que complètement honnêtes et ainsi de suite, vous devriez toujours demander au concessionnaire automobile de tenter de vous obtenir le meilleur prêt. Un courtier est en fait un intermédiaire entre vous et le prêteur réel (les concessionnaires financent rarement eux-mêmes les prêts automobiles). Ceci est à la fois bon et mauvais. C’est bon parce que le volume de prêt d’un concessionnaire lui permet souvent d’obtenir des taux inférieurs auprès des prêteurs que vous pouvez en tant que client prêteur. Ce qui est mauvais, c’est que les concessionnaires, en tant qu’intermédiaires, peuvent légaliser votre prêt pour réaliser un profit supplémentaire et, à moins d’être prudent, vous facturer des frais supplémentaires.

 

Une dernière réflexion sur les achats de taux de prêt: Ne pas hésiter à doubler de retour aux premiers prêteurs si vous avez maintenant un devis inférieur. Souvent, quand on leur montre une preuve d’un taux inférieur (ce qui signifie que vous marcherez sûrement s’ils ne peuvent pas faire mieux), ils vont trouver un taux pour le battre.

La ligne de fond

Vous voulez toujours connaître le taux de prêt, mais pour être sûr de ce que vous obtenez, vous devez également connaître le paiement mensuel. C’est la ligne de fond. Si vous n’indiquez pas les deux chiffres, vous pouvez vous retrouver avec un taux d’intérêt nominal faible pour un prêt qui a beaucoup de frais qui rendent le taux d’intérêt réel considérablement plus élevé. La plupart de ces frais sont fictifs dans le sens où il n’y a aucun besoin concret de facturer les frais, sauf pour gagner de l’argent. Les frais que de nombreux courtiers essaieront d’ajouter au prêt à la clôture sont les frais de préparation du concessionnaire, qui constituent une escroquerie pour faire ce que tout courtier (ou tout vendeur de quoi que ce soit) doit faire, ils vendent, dans ce cas la voiture, prête à vendre.